Кредиты и долги

Самозапрет на кредиты: как поставить, снять и что он не даёт

Обновлено 2026-08-17 · 9 мин

Самозапрет ставят за пару минут и считают вопрос закрытым. На консультациях выясняется другое: человек уверен, что закрыл себе все кредиты, а закон закрывает не все и не сразу. Между подачей заявления и моментом, когда банк обязан отказать, проходит время, и защиты в нём ещё нет.

Механизм рабочий, я советую его почти всем. Но пользы от него ровно столько, сколько человек знает про границы.

Что это такое по закону

Самозапрет введён Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ, который дополнил Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» ст. 5.1 и внёс изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 3 ФЗ № 31-ФЗ закон вступил в силу с 01.03.2025, а МФЦ обязаны были обеспечить оказание услуги со дня доработки своих систем, но не позднее 01.09.2025.

Согласно ч. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ гражданин вправе бесплатно и любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление о запрете или о снятии запрета — через МФЦ или через единый портал государственных услуг.

Запрет бывает двух конфигураций, и выбирать нужно осознанно. Согласно ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ он может распространяться на заключение с гражданином договоров потребительского займа (кредита) кредитными организациями и микрофинансовыми организациями либо отдельно — только на договоры, заключаемые способом, не предполагающим личную явку. Второй вариант закрывает дистанционные выдачи, оставляя возможность прийти в отделение самому.

Что под запрет не подпадает

Перечень исключений установлен той же ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ. Запрет не распространяется на договоры потребительского займа (кредита):

• обязательства по которым обеспечены ипотекой;
• обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
• основного образовательного кредита с государственной поддержкой по ч. 4 ст. 104 Федерального закона от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».

То есть ипотека и автокредит с залогом машины оформляются и при действующем запрете — снимать его ради них не нужно.

Когда запрет реально начинает работать

Это место, где чаще всего возникает разрыв между ожиданием и законом.

Согласно ч. 19 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ квалифицированное бюро включает сведения в кредитную историю в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, и на следующий календарный день, если позже. Согласно п. 1 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днём включения сведений.

Считаем по-простому: заявление подано днём — запрет действует со следующего дня. Подано после 22 часов — сведения внесут завтра, а запрет заработает послезавтра. Эти сутки-двое и есть окно, в котором обычно работает злоумышленник, получивший доступ к аккаунту.

При подаче через МФЦ добавляется своя механика: согласно ч. 25 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ письменное уведомление о включении сведений выдаётся лично по истечении трёх рабочих дней со дня получения заявления. Действие запрета от даты выдачи бумаги не зависит, но человек узнаёт о нём позже.

Ещё одна деталь, о которой не пишут. Согласно ч. 14 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ бюро отказывает в приёме заявления, если оно не соответствует требованиям к содержанию либо данные не совпали со сведениями ФНС России при проверке ИНН. Человек уверен, что запрет стоит, а заявление отклонено. Согласно ч. 10 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ сведения о запрете можно бесплатно запросить из всех квалифицированных бюро через Госуслуги или МФЦ — статус лучше проверять.

Как снимается запрет и почему это дольше

Снятие устроено строже установки — в этом и смысл.

Согласно ч. 6 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ заявление о снятии подаётся через МФЦ либо через Госуслуги, но подписанное усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной электронной подписью. Простой подписи, которой хватает для установки запрета, для снятия недостаточно: перехваченный доступ к личному кабинету сам по себе защиту не снимет.

Согласно п. 2 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ датой начала действия снятия запрета является второй календарный день, следующий за днём включения сведений о снятии. Это и есть период охлаждения на снятие: между решением и возможностью взять кредит проходит время, за которое человек под давлением может опомниться, а близкие — вмешаться.

Согласно ч. 22 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ по одному заявлению о снятии снимаются все ранее установленные запреты, даты начала действия которых предшествуют дате начала действия снятия. Отдельно «частично снять» не получится: выбирать конфигурацию придётся заново.

Сведения не исчезают бесследно. Согласно ч. 1.3 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ бюро хранит сведения о запрете постоянно либо в течение семи лет со дня его снятия, а сведения о снятии — семь лет. Для будущего спора это ценно: история запретов документально подтверждает поведение человека.

Что грозит банку, выдавшему кредит вопреки запрету

Согласно ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ кредитная организация и МФО обязаны не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро информацию о наличии сведений о запрете. Согласно ч. 4.6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ при наличии сведений о действующем запрете кредитор обязан отказать в заключении договора и письменно уведомить заёмщика о причине отказа не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём принятия решения.

Санкция сформулирована жёстко. Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), если кредитор нарушил требование ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ при наличии на день заключения договора сведений о действующем запрете либо нарушил требование первого предложения ч. 4.6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ. Не «уменьшается долг» и не «списываются проценты» — требовать исполнения нельзя, и это распространяется на любого, кому долг перепродали.

Параллельно чистится кредитная история. Согласно ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ информация о таком договоре подлежит аннулированию по заявлению гражданина, а согласно ч. 4.1-2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней направить в бюро сведения о необходимости аннулировать запись.

Тонкость видна только из текста норм: закон привязывает нарушение к запросу кредитора и к сведениям на день заключения договора. Поэтому в деле решают даты — когда бюро внесло сведения, с какого дня действует запрет, когда направлялся запрос.

Чего самозапрет не закрывает

• Уже выданные кредиты и займы. Запрет действует на будущее и на действующие договоры не влияет.
• Займы у физических лиц. Механизм адресован кредитным организациям и МФО. Расписка соседу под проценты им не блокируется.
• Поручительство и залог за другого человека. Запрет ограничивает заключение договоров потребительского займа с самим гражданином, а не его участие в чужих обязательствах.
• Ипотеку, автокредит с залогом машины и образовательный кредит с господдержкой. Они прямо исключены ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.
• Кредиторов вне легального контура. Тот, кто не проверяет кредитную историю и не собирается соблюдать закон, запрет проигнорирует. Правовые последствия для него будут, но деньги при этом уже уйдут.

Про то, как соотносятся самозапрет и отсрочка выдачи денег на четыре и сорок восемь часов, я писал в статье про период охлаждения по кредиту.

Как выглядит путь по такому делу

Когда кредит всё же оформлен при действующем запрете, дело складывается так.

1. Фиксация хронологии. Выписка о запрете из всех квалифицированных бюро, дата внесения сведений, дата начала действия запрета, дата договора.
2. Заявление в полицию. Даже когда спор в итоге будет гражданским, материалы проверки — важная часть доказательственной базы.
3. Претензия кредитору со ссылкой на ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ и требованием прекратить начисления и требования по договору.
4. Заявление об аннулировании записи в кредитной истории по ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ.
5. Обращение в Банк России — надзорная реакция на нарушение процедуры проверки.
6. Суд, если кредитор не согласился. Здесь определяется, что именно просить: признание отсутствующим обязательства, исключение записи, компенсацию — и в каком сочетании.

Где обычно проигрывают самостоятельно

• Считают, что запрет действует с момента нажатия кнопки. Он начинает действовать со следующего календарного дня после внесения сведений, а при позднем обращении — ещё на день позже.
• Не проверяют, что заявление принято. При расхождении данных с ФНС России бюро отказывает в приёме, и человек живёт с иллюзией защиты.
• Не сохраняют доказательства запрета на дату договора. Через год выписку получить сложнее, а спор без неё разваливается.
• Платят по спорному кредиту. Платежи читаются как признание обязательства и обесценивают ссылку на ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ.
• Снимают запрет по просьбе «сотрудника банка». Просьба снять самозапрет — сама по себе признак мошеннической схемы; норма о втором календарном дне даёт время это осознать.

Частые ошибки

• Ставить только дистанционный запрет, а потом удивляться выдаче в отделении. Конфигурация выбирается в заявлении, и её нужно понимать.
• Считать самозапрет заменой блокировке доступа к Госуслугам. Это разные меры, и при утечке данных нужны обе.
• Снимать запрет «на всякий случай» перед ипотекой. Ипотека и автокредит с залогом машины под запрет не подпадают.

Что понадобится в вашем случае

Порядок выше типовой, а исход зависит от ваших документов. Пришлите, что есть, и я скажу, чего не хватает и на что суд посмотрит в первую очередь. Первичная оценка бесплатная.

Частые вопросы

Сколько стоит самозапрет на кредиты?

Нисколько. Согласно ч. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ заявление подаётся бесплатно и любое количество раз. Бесплатно и получение сведений о запрете по ч. 10 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ.

Через сколько начинает действовать самозапрет?

Сведения вносятся в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, иначе — на следующий календарный день. Запрет действует со следующего календарного дня после внесения сведений — ч. 19 и п. 1 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.

Как быстро снимается самозапрет?

Снятие начинает действовать на второй календарный день, следующий за днём внесения сведений о снятии — п. 2 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ. Заявление подаётся через МФЦ либо через Госуслуги с усиленной электронной подписью.

Мешает ли самозапрет взять ипотеку?

Нет. Договоры, обеспеченные ипотекой, а также залогом транспортного средства и основной образовательный кредит с господдержкой исключены из-под запрета — ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.

Банк выдал кредит, хотя запрет стоял. Что это даёт?

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ требовать исполнения обязательств по такому договору нельзя, а запись в кредитной истории подлежит аннулированию по ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ. Но всё держится на датах и на том, запрашивал ли кредитор сведения так, как предписывает ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ.

Что дальше

Первичную оценку провожу бесплатно: смотрю выписки из бюро кредитных историй, документы по договору и материалы полиции и говорю, есть ли основания требовать признания обязательства отсутствующим и очистки кредитной истории. Работаю онлайн по всей России, очно — в Иркутске.

Вадим Дрозд, юридическое партнёрство «Закон и Правосудие», Иркутск, ул. Александра Невского, 99/4. Телефон +7 984 276-71-55.

Статья не заменяет консультацию по конкретному делу: каждое дело оценивается по документам.