Самозапрет на кредиты подаётся бесплатно и любое количество раз через МФЦ или Госуслуги во все квалифицированные бюро кредитных историй (ч. 1 ст. 5.1 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Действовать он начинает со следующего календарного дня после включения сведений. Договоры, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, под запрет не подпадают.

Самозапрет ограничивает заключение договоров потребительского кредита (займа) не во всех случаях и не с момента подачи заявления. Часть договоров из-под запрета исключена, а между подачей заявления и днём, с которого кредитор обязан отказать в заключении договора, проходит один-два календарных дня.

Механизм действенный, и я рекомендую его большинству обратившихся. Его действие ограничено перечнем исключений и сроками начала действия запрета.

Что это такое по закону

Самозапрет введён Федеральным законом от 26.02.2024 № 31-ФЗ, который дополнил Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» ст. 5.1 и внёс изменения в Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласно ст. 3 ФЗ № 31-ФЗ закон вступил в силу с 01.03.2025, а МФЦ обязаны были обеспечить оказание услуги со дня доработки своих систем, но не позднее 01.09.2025.

Согласно ч. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ гражданин вправе бесплатно и любое количество раз подать во все квалифицированные бюро кредитных историй заявление о запрете или о снятии запрета — через МФЦ или через единый портал государственных услуг.

Запрет устанавливается в одной из двух конфигураций. Согласно ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ он может распространяться на заключение с гражданином договоров потребительского займа (кредита) кредитными организациями и микрофинансовыми организациями либо отдельно — только на договоры, заключаемые способом, не предполагающим личную явку. Второй вариант закрывает дистанционные выдачи, оставляя возможность прийти в отделение самому.

Что под запрет не подпадает

Перечень исключений установлен той же ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ. Запрет не распространяется на договоры потребительского займа (кредита):

  • обязательства по которым обеспечены ипотекой;
  • обязательства по которым обеспечены залогом транспортного средства;
  • основного образовательного кредита с государственной поддержкой по ч. 4 ст. 104 Федерального закона от 29.12.2012 № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».

Договор, обеспеченный ипотекой или залогом транспортного средства, заключается и при действующем запрете; снимать запрет для этого не требуется.

Когда начинает действовать запрет

Дата подачи заявления и дата начала действия запрета не совпадают.

Согласно ч. 19 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ квалифицированное бюро включает сведения в кредитную историю в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, и на следующий календарный день, если позже. Согласно п. 1 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днём включения сведений.

Если заявление подано до 22 часов по московскому времени, запрет действует со следующего календарного дня. Если после 22 часов, сведения вносятся на следующий календарный день, а запрет действует со дня, следующего за днём внесения. Эти одни-двое суток запрет не действует, и договор может быть заключён лицом, получившим доступ к личному кабинету заявителя.

При подаче через МФЦ применяется отдельное правило: согласно ч. 25 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ письменное уведомление о включении сведений выдаётся лично по истечении трёх рабочих дней со дня получения заявления. Действие запрета от даты выдачи уведомления не зависит, однако заявитель получает подтверждение позже.

Согласно ч. 14 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ бюро отказывает в приёме заявления, если оно не соответствует требованиям к содержанию либо данные не совпали со сведениями ФНС России при проверке ИНН. Заявитель при этом считает запрет установленным, тогда как заявление отклонено. Согласно ч. 10 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ сведения о запрете можно бесплатно запросить из всех квалифицированных бюро через Госуслуги или МФЦ — статус запрета следует проверять.

Как снимается запрет и почему это дольше

Порядок снятия запрета строже порядка его установки.

Согласно ч. 6 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ заявление о снятии подаётся через МФЦ либо через Госуслуги, но подписанное усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной электронной подписью. Простой электронной подписи, достаточной для установки запрета, для снятия недостаточно: доступ к личному кабинету сам по себе снятия запрета не обеспечивает.

Согласно п. 2 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ датой начала действия снятия запрета является второй календарный день, следующий за днём включения сведений о снятии. Этот срок выполняет функцию периода охлаждения: между подачей заявления о снятии и возможностью заключить кредитный договор проходит не менее двух календарных дней.

Согласно ч. 22 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ по одному заявлению о снятии снимаются все ранее установленные запреты, даты начала действия которых предшествуют дате начала действия снятия. Частичное снятие запрета законом не предусмотрено; конфигурацию запрета потребуется выбрать заново.

Согласно ч. 1.3 ст. 7 ФЗ № 218-ФЗ бюро хранит сведения о запрете постоянно либо в течение семи лет со дня его снятия, а сведения о снятии — семь лет. В споре эти сведения подтверждают, какие запреты действовали и в какие периоды.

Что грозит банку, выдавшему кредит вопреки запрету

Согласно ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ кредитная организация и МФО обязаны не ранее чем за тридцать календарных дней до даты заключения договора запросить во всех квалифицированных бюро информацию о наличии сведений о запрете. Согласно ч. 4.6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ при наличии сведений о действующем запрете кредитор обязан отказать в заключении договора и письменно уведомить заёмщика о причине отказа не позднее окончания рабочего дня, следующего за днём принятия решения.

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ юридические и физические лица не вправе требовать исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), если кредитор нарушил требование ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ при наличии на день заключения договора сведений о действующем запрете либо нарушил требование первого предложения ч. 4.6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ. Последствие состоит в том, что требовать исполнения обязательств по такому договору не вправе никто, а не в уменьшении размера долга или процентов. Правило распространяется и на лицо, которому уступлено право требования по договору.

Параллельно чистится кредитная история. Согласно ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ информация о таком договоре подлежит аннулированию по заявлению гражданина, а согласно ч. 4.1-2 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ источник формирования кредитной истории обязан в течение 10 рабочих дней направить в бюро сведения о необходимости аннулировать запись.

Закон связывает нарушение с запросом кредитора и со сведениями о действующем запрете на день заключения договора. Поэтому доказыванию подлежат даты: когда бюро внесло сведения, с какого дня действует запрет, когда кредитор направил запрос.

Чего самозапрет не закрывает

  • Уже выданные кредиты и займы. Запрет действует на будущее и на действующие договоры не влияет.
  • Займы у физических лиц. Механизм адресован кредитным организациям и МФО. Договор займа, в котором займодавцем выступает физическое лицо, под действие запрета не подпадает.
  • Поручительство и залог за другого человека. Запрет ограничивает заключение договоров потребительского займа с самим гражданином, а не его участие в чужих обязательствах.
  • Договоры, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, и основной образовательный кредит с государственной поддержкой. Они прямо исключены ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.
  • Кредиторов вне легального контура. Кредитор, который не запрашивает сведения из бюро кредитных историй и не соблюдает закон, запрет не исполнит. Правовые последствия для него наступают, но денежные средства к этому моменту уже переданы.

Про то, как соотносятся самозапрет и отсрочка выдачи денег на четыре и сорок восемь часов, я писал в статье про период охлаждения по кредиту.

Как выглядит путь по такому делу

Когда кредит всё же оформлен при действующем запрете, дело складывается так.

  1. Фиксация хронологии. Выписка о запрете из всех квалифицированных бюро, дата внесения сведений, дата начала действия запрета, дата договора.
  2. Заявление в полицию. Даже когда спор в итоге будет гражданским, материалы проверки — важная часть доказательственной базы.
  3. Претензия кредитору со ссылкой на ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ и требованием прекратить начисления и требования по договору.
  4. Заявление об аннулировании записи в кредитной истории по ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ.
  5. Обращение в Банк России — надзорная реакция на нарушение процедуры проверки.
  6. Суд, если кредитор не согласился. Здесь определяется, что именно просить: признание отсутствующим обязательства, исключение записи, компенсацию — и в каком сочетании.

Где обычно проигрывают самостоятельно

  • Считают, что запрет действует с момента подачи заявления. Он начинает действовать со следующего календарного дня после внесения сведений, а при позднем обращении — ещё на день позже.
  • Не проверяют, что заявление принято. При расхождении данных с ФНС России бюро отказывает в приёме, и запрет не устанавливается.
  • Не сохраняют доказательства запрета на дату договора. Через год выписку получить сложнее, а без неё позиция в споре документально не подтверждается.
  • Платят по спорному кредиту. Платежи расцениваются как признание обязательства и ослабляют позицию, основанную на ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ.
  • Снимают запрет по просьбе «сотрудника банка». Просьба снять самозапрет — сама по себе признак мошеннической схемы; норма о втором календарном дне даёт время это осознать.

Частые ошибки

  • Ставить запрет только на договоры, заключаемые способом, не предполагающим личную явку. При такой конфигурации договор при личном обращении в отделение заключается; конфигурация определяется в заявлении.
  • Считать самозапрет заменой блокировке доступа к Госуслугам. Это разные меры, и при утечке данных нужны обе.
  • Снимать запрет «на всякий случай» перед ипотекой. Договоры, обеспеченные ипотекой или залогом транспортного средства, под запрет не подпадают.

Что понадобится в вашем случае

Порядок выше типовой, а исход зависит от ваших документов. Пришлите, что есть, и я скажу, чего не хватает и на что суд посмотрит в первую очередь. Первичная оценка бесплатная.

Частые вопросы

Сколько стоит самозапрет на кредиты?

Нисколько. Согласно ч. 1 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ заявление подаётся бесплатно и любое количество раз. Бесплатно и получение сведений о запрете по ч. 10 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ.

Через сколько начинает действовать самозапрет?

Сведения вносятся в день получения заявления, если оно поступило до 22 часов по московскому времени, иначе — на следующий календарный день. Запрет действует со следующего календарного дня после внесения сведений — ч. 19 и п. 1 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.

Как быстро снимается самозапрет?

Снятие начинает действовать на второй календарный день, следующий за днём внесения сведений о снятии — п. 2 ч. 21 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ. Заявление подаётся через МФЦ либо через Госуслуги с усиленной электронной подписью.

Мешает ли самозапрет взять ипотеку?

Нет. Договоры, обеспеченные ипотекой, а также залогом транспортного средства и основной образовательный кредит с господдержкой исключены из-под запрета — ч. 2 ст. 5.1 ФЗ № 218-ФЗ.

Банк выдал кредит, хотя запрет стоял. Что это даёт?

Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ № 353-ФЗ требовать исполнения обязательств по такому договору нельзя, а запись в кредитной истории подлежит аннулированию по ч. 4.1-1 ст. 8 ФЗ № 218-ФЗ. Результат зависит от дат и от того, запрашивал ли кредитор сведения в порядке ч. 4.5 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ.

Что дальше

Первичную оценку провожу бесплатно: смотрю выписки из бюро кредитных историй, документы по договору и материалы полиции и говорю, есть ли основания требовать признания обязательства отсутствующим и очистки кредитной истории. Работаю онлайн по всей России, очно — в Иркутске.

Вадим Дрозд, юридическое партнёрство «Закон и Правосудие», Иркутск, ул. Александра Невского, 99/4. Телефон +7 984 276-71-55.

Статья не заменяет консультацию по конкретному делу: каждое дело оценивается по документам.