Военное право и выплаты

Кредитные каникулы участнику СВО: сроки и типичные отказы

Обновлено 2026-08-17 · 9 мин

Жена звонит в банк, говорит, что муж на контракте, просит остановить платежи. Ей отвечают: приносите справку из части, потом посмотрим. Проходит месяц, набегают пени, решения нет.

Так быть не должно. Кредитные каникулы по ст. 1 Федерального закона от 7 октября 2022 г. № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) отдельными категориями лиц, а также членами их семей в период проведения специальной военной операции…» — право заёмщика, а не милость банка: доход не оценивается, платёжная дисциплина не проверяется, отказать можно по одному основанию.

Каникулы приостанавливают платежи, а не прекращают долг. Полное прекращение обязательств разобрано в статье о списании кредита участнику СВО. Дальше — по редакции закона от 4 августа 2026 года.

Кто вправе требовать льготный период

Согласно ч. 1 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ заёмщиков четыре категории: мобилизованные, в том числе ИП; военнослужащие по контракту и служащие в воинских формированиях по п. 6 ст. 1 Федерального закона от 31 мая 1996 г. № 61-ФЗ «Об обороне» при условии участия в СВО либо выполнения задач по отражению вооружённого вторжения или вооружённой провокации на Государственной границе РФ; заключившие контракт о добровольном содействии; члены семьи всех перечисленных по п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих».

И здесь спрятано условие, из-за которого чаще всего отказывают. Кредитный договор должен быть заключён до дня мобилизации, до дня начала участия в СВО или до дня подписания контракта, а для члена семьи — до возникновения этих обстоятельств у военнослужащего. Кредит, взятый после ухода на службу, под ст. 1 не подпадает вовсе.

Сроки: до какой даты обращаться и с какого дня считать

Согласно ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ обратиться можно в любой момент действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2026 года (Федеральный закон от 15 декабря 2025 г. № 477-ФЗ). Срок продлевали четыре раза, но планировать пятое продление я бы не стал.

По ч. 8 ст. 1 дату начала льготного периода определяет сам заёмщик, и она не может быть ранее 21 сентября 2022 года, а для выполняющих задачи по отражению вооружённого вторжения и вооружённой провокации на Государственной границе РФ и членов их семей — не ранее 6 августа 2024 года. Если дату не указать, ею считается день направления требования. По кредитным картам ч. 19 ст. 1 запрещает ставить её задним числом.

Продолжительность привязана к службе. По п. 1 ч. 2 ст. 1 это срок мобилизации или срок контракта, по п. 2 ч. 2 — срок участия в СВО либо выполнения указанных задач. И то и другое увеличивается на 180 дней (Федеральный закон от 23 ноября 2024 г. № 391-ФЗ). Статьи, где написано «плюс 30 дней», устарели.

Период продлевается дважды: по ч. 3 ст. 1 — на время стационарного лечения от увечий и заболеваний, полученных при выполнении задач, по ч. 3.1 — на период признания заёмщика безвестно отсутствующим, до отмены решения суда либо до объявления его умершим. Как получают такое решение, разобрано в статье о признании военнослужащего безвестно отсутствующим.

Молчание банка работает на заёмщика

Требование направляется способом из договора, а если он не установлен — с мобильного телефона по номеру, известному кредитору (ч. 4 ст. 1). Военнослужащий по ч. 5 ст. 1 вправе, но не обязан приложить документы об участии; член семьи по ч. 7 документы о своём статусе приложить обязан.

По ч. 10 ст. 1 у кредитора не более 10 дней на рассмотрение. По ч. 11 единственное основание для отказа — несоответствие требования положениям ч. 1 и ч. 2 ст. 1: не тот заёмщик, не тот договор, пропущен срок. И главное: согласно ч. 12 ст. 1 если в течение 15 дней после направления требования не пришло ни уведомления об изменении условий, ни отказа с указанием причины, льготный период считается установленным со дня направления требования.

Здесь же ловушка, о которой почти не пишут. По ч. 14 ст. 1 кредитор вправе запросить документы уже после предоставления каникул, и представить их надо не позднее окончания периода. Иначе банк по ч. 16 направляет уведомление о неподтверждении, и по ч. 17 льготный период признаётся не установленным — каникулы задним числом рассыпаются вместе с пенями. По ч. 15 заёмщик обязан ещё и сообщить дату окончания периода.

Что происходит с долгом внутри льготного периода

Согласно ч. 20 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ к этим отношениям применяются ч.ч. 14–27 и 31–33 ст. 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ. По ч. 14 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки, штрафа и пени, требование о досрочном исполнении обязательства, обращение взыскания на предмет залога или ипотеки и обращение к поручителю. Накопленные раньше долг и пени фиксируются на день установления периода: они не растут, но и не исчезают. По ч. 19 срок возврата продлевается не менее чем на срок каникул.

Проценты — самое ценное. Согласно ч. 18 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ на основной долг начисляются проценты по ставке в две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, публикуемого Банком России, но не выше ставки договора; ипотека из этого правила исключена. А по ч. 18.1 ст. 1, введённой Федеральным законом от 6 апреля 2024 г. № 72-ФЗ, по неипотечным кредитам самих военнослужащих начисленные за льготный период проценты уплате не подлежат и по окончании периода прекращаются. По ч. 18.2 при досрочном погашении банк обязан вернуть переплату.

Оговорка, из-за которой в семьях возникают споры: на членов семьи льгота по ч. 18.1 не распространяется — жена по своему кредиту проценты по льготной ставке заплатит.

Чего каникулы не касаются и чем отличаются от других отсрочек

Под ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ подпадают только кредитные договоры и договоры займа с кредитором, названным в п. 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Расписка соседу, долг по коммунальным услугам, налоги, штрафы и алименты сюда не относятся. Не подпадает и договор, заключённый после ухода на службу, и договор, срок действия которого истёк. По ч. 9 ст. 1 два льготных периода одновременно не работают: прежний, установленный по ст.ст. 6.1-1 или 6.1-2 ФЗ № 353-ФЗ либо по ст.ст. 6 или 7 ФЗ № 106-ФЗ, досрочно прекращается.

Каникулы по ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ — «ковидный» механизм с истёкшим сроком: обратиться можно было не позднее 30 сентября 2020 года либо с 1 марта 2022 года по 31 декабря 2023 года, при снижении дохода более чем на 30 % и на срок не более шести месяцев. По ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ доход не проверяется вообще, а период равен сроку службы плюс 180 дней. Реструктуризация же — не закон, а соглашение на усмотрение банка, чаще с увеличением переплаты.

Отказали. Что дальше

Проверьте формулировку отказа. Ссылка на просрочку, плохую кредитную историю, отсутствие справки из части или «внутренние правила» — не основания из ч. 11 ст. 1. Если банк требует документы до предоставления каникул, напомните: по ч. 5 ст. 1 это право военнослужащего, а по ч. 21 и ч. 22 ст. 1 кредитор вправе сам запросить подтверждение факта мобилизации у налогового органа, который отвечает в пятидневный срок.

Дальше три инструмента. Жалоба в Банк России через интернет-приёмную — самый быстрый способ получить содержательный ответ и перерасчёт. Финансовый уполномоченный по Федеральному закону от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» рассматривает имущественные требования не более 500 000 руб. Спор о факте установления льготного периода решает суд.

Если банк уже пошёл в суд, порядок другой. Судебный приказ отменяется возражениями в десятидневный срок — как именно, разобрано в статье об отмене судебного приказа. В исковом деле заявляется установление льготного периода с приложением требования и доказательств его направления, а при участии стороны в боевых действиях работает абз. 4 ст. 215 ГПК РФ — обязательное приостановление производства. По возбуждённому исполнительному производству действует п. 3 ч. 1 ст. 40 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», исключение по ч. 1.1 — алименты и вред здоровью.

Как выглядит путь по такому делу

Сверка дат. День мобилизации, начала участия в СВО или подписания контракта — и дата каждого кредитного договора. Всё, что взято позже, отсекается сразу.
Расчёт периода. Срок службы плюс 180 дней, плюс стационарное лечение, если оно было.
Направление требования способом из договора либо с телефона, с фиксацией даты отправки: от неё считаются и 10, и 15 дней.
Контроль ответа. Уведомление, отказ с причиной или молчание; при молчании свыше 15 дней период считается установленным.
Работа с отказом — жалоба в Банк России, при денежном требовании до 500 000 руб. финансовому уполномоченному, затем суд.
Закрытие периода — документы по запросу банка и сообщение о дате окончания.

Где обычно проигрывают самостоятельно

Не фиксируют дату направления требования. Звонок на горячую линию не доказывает ничего, а вся конструкция ч. 12 ст. 1 держится на этой дате.
Игнорируют запрос документов после предоставления каникул. По ч.ч. 16 и 17 ст. 1 период признаётся не установленным, пени восстанавливаются за весь срок.
Соглашаются на реструктуризацию. Подписанное соглашение меняет условия договора, и вернуться к льготному периоду на прежних условиях уже сложно.
Путают каникулы со списанием. По ст. 1 обязательство приостанавливается, по ст.ст. 2 и 2.1 прекращается — это разные способы защиты с разными доказательствами.
Пропускают 31 декабря 2026 года. После этой даты требование по ст. 1 предъявить нельзя, уважительные причины срок не восстанавливают.

Что понадобится в вашем случае

Порядок выше типовой, а исход зависит от ваших документов. Пришлите, что есть, и я скажу, чего не хватает и на что суд посмотрит в первую очередь. Первичная оценка бесплатная.

Частые вопросы

До какого числа можно взять кредитные каникулы участнику СВО?

Не позднее 31 декабря 2026 года и только пока кредитный договор действует (ч. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ).

На какой срок дают каникулы?

На срок мобилизации, контракта либо участия в СВО, увеличенный на 180 дней, с продлением на время стационарного лечения и на период признания заёмщика безвестно отсутствующим.

Банк молчит больше двух недель. Что это значит?

По ч. 12 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ если в течение 15 дней после направления требования не пришло ни уведомления, ни отказа с указанием причины, льготный период считается установленным со дня направления требования.

Начисляются ли проценты за время каникул?

Военнослужащему по неипотечным кредитам они уплате не подлежат и по окончании периода прекращаются (ч. 18.1 ст. 1). Членам семьи начисляются по ставке в две трети среднерыночного значения полной стоимости кредита, по ипотеке — по ставке договора.

Дадут ли каникулы по кредиту, взятому уже на службе, и если есть просрочка?

По кредиту, взятому после ухода на службу, — нет: по ч. 1 ст. 1 договор должен быть заключён раньше. Просрочка помехой не является: среди оснований для отказа в ч. 11 ст. 1 её нет.

Если нужна помощь

Первичная оценка по документам — бесплатно. Посмотрю договоры, документы части и ответ банка и скажу, какой механизм ваш и есть ли у отказа основание. Телефон +7 984 276-71-55, приём в Иркутске, работаю онлайн по всей России.

Данные актуальны на 17 августа 2026 года по редакции ФЗ № 377-ФЗ от 4 августа 2026 года — закон правят часто, редакцию стоит сверить. Статья не заменяет консультацию: каждое дело оценивается по документам.